中美关于中国加入WTO的谈判一轮接一轮，金融服务业的开放程度成为中国加WTO谈判的关键，如何适应金融国际化并融入世界经济潮流，满足中国国民经济发展对金融服务的需要，同时又避免金融体系的动荡，成为中国开放金融服务业极待解决的一个迫切问题。

【市场准入国民待遇机会均等】

就保险业而言，中国加入WTO，开放金融服务业意味着中国保险业将直接面对国际保险市场的竞争，中国保险市场也将接受「市场准入」和［国民待遇］等游戏规则。

［市场准入］是指允许外国在本国建立金融服务公司并按竞争原则运行；外国公司享受同国内公司同等的进入市场的权利；取消跨国服务的限制，允许外国资本在投资项目中的比例超过50％。［国民待遇］则指任何一个缔约方在相同的环境下，给予其他缔约方在所有法律、规章、行政管理等方面的待遇，应不低于其本国企业。也就是说，外资保险公司应拥有与本国保险公司相同的待遇，不应有歧视性政策。

当所周知，与外国几百年的保险发展历史相比较，中国的保险仍十分幼嫩。中国保险业的真正发展亦是近二十年的事，98年底中国的保险密度为1.57％，居世界第五十五位；保险深度为十二美元，居世界第六十位。就保险公司而言，中国现有约十二家中国保险公司，保费最高的是中国人寿保险公司，98年其保费收入为人民币五百三十亿元，最少的公司年保费收入不到一亿元。由此可见，当前中国保险业的整体水平与外国公司相比明显不足。此外，中国保险业的差距还在于缺乏一个完整保险市场应右的经纪人、公证行等中介机构。各保险公司在保险种类设计、精算水平、经营手段等方面也存在不足。一旦中国入关，中国保险业与国际保险业存在的差距和不足将直接削弱中国保险业在保险市场的竞争力，造成保费收入和人才资源的流失。

目前，外国保险公司设立代表办事处的范围仅限于中国对外开放城市，开办保险机构试点区域主要是上海、广州两地。外资财产保险服务的对象为外国人和三资企业（合资、合作、独资企业），人寿保险公司服务对象为个人缴费的人身保险业务而不能涉及团体业务。从1996年以来，要求在华经营人寿保险业务的外资保险人，必须有三十年以上的经营保险业务经验，于提出在华经营申请前一年年末资产总额在五十亿美元以上，而且只能与中方组建合资公司，不可以独资形式经营。而中国国内的保险公司，即使是区域性公司，经营地点也通常不限于一城一地，而能辐射周边地区。业务范团只分人寿保险或财产保险，并无销售对象的限制。尽管沪、穗两地保险市场竞争比其他地区更为激烈，但中外保险人并不处在同一起跑线上，中国保险公司因而能分得部分保险市场。中国加入WTO后，落实［国民待遇］原则，这些限制都将烟消云散。

【加入WTO保险业呈新变化】

由于中国商业保险业刚起步，保险体系还未完善，因此，中国国家发展计划委员会的官方认为，中国保险市场对外开放还需稳步、有序地进行。

中国保险业业内人士从中国保险市场的发展趋势，得出了以下结论。他们认为，国内保险公司，在中国加入WTO后，将继续有新的形势，人寿保险公司发展更快，财产保险公司的数目也将稳步增加，专业性的保险公司将会出现，互助保险社也会试办，自保保险公司也在酝酿。外国保险公司进入中国将稳步增加，外国的经纪公司可望试点进入中国市场。国际保险市场机制的必要组成部分，必将会日益为中国保险界和保险主管当局所认识。

外国的公证机构也将引入，这也是保险市场成员配合而组成；本港Mc.LarensToplis理算公司已在上海设立代表处。

中国保险法制将趋完善，目前已经公布的有《保险法》、《财产保险合同条例》、《保险管理暂行规定》，《保险代理人管理暂行规定》等。但保险系列法规要适应日益开放的对外政策需要，国际保险业之间的往来要从法律上加以保障，中国保险业中的保险条款、保险费率、保险规章应与国际环境相适应。

今年获准进入中国市场的外国保险公司共有四间，分别是：

1.美国的博保险集团1882年创建于美国纽约，经营财产保险。现在二十多个国家及地区有一百余家分支机构，职员逾一万人，公司总资产二百亿美元。年营业收入为五十七亿美元，是美国第四大上市保险公司，且居世界前十五位。自94年起相继在北京、上海、深圳设立代表处。

2.美国恒康相互人寿保险公司1862年成立，总部设在美国马萨诸塞州波士顿市，97年公司管理的总资产逾一千二百六十七亿美元，国际业务主要集中在东南亚地区，在印尼、马来西亚、菲律宾、新加坡和泰国都经营人寿保险业务。自94年开始，相继在北京、上海、天津、广州设立代表处。

3.英国保诚集团1848年创建于英国伦敦，为英国最大的人寿保险公司，全球管理资产二千四百亿美元，其经营额的一半来自海外，目前在九个亚洲国家中设有分公司或代表处，员工和营业员超过一万五千人，自94年起，相继在北京、上海、广州、天津、沈阳设立代表处，

4.加拿大永明人寿保险公司成立于1871年，总部设在加拿大多伦多，现为世界最大的五十家保险公司之一。公司拥有资产达五百七十一亿美元，总管理资产一千四百亿美元，公债金四十一亿美元。自95年4月起，相继在北京、重庆设立代表处。