两个多月前的一个下午，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行四大国有独资商业银行的总部内突然变得一片忙乱。高层领导们紧急磋商对付媒介的统一口径，普通员工们也纷纷停下手中的工作，把目光投向电脑屏幕。 

　　这是去年１１月１５日，中美即将签署中国加入世界贸易组织双边协议的消息在互联网上刚刚发出，中国银行界最为恐惧的时刻终于来了。 

　　再往前几个月，一封由一家国有商业银行高层起草的信件被直接送进了中南海。据称，信中对中国加入ＷＴＯ后开放金融市场问题向中央进言，希望这扇大门不要开得过急、过大。随着中国加入ＷＴＯ的可能性逐渐要变成现实，国有商业银行的行长们再也不能像从前一样安稳了，他们隐隐感到自己的生存正在面临威胁————他们要站出来表示自己的意见。 

　　他们没有收到中央高层的正面回复，但中美即将签署ＷＴＯ协议的事实表明，他们的意见并没有得到采纳。 


　　银行监事会：一个不得已的选择 

　　虽然在１９９４年的金融改革中，原来的四大专业银行已经改组为国有独资商业银行，但几年来的实践表明，改革还远未到位。为了应对外资银行的进入，四大银行不得不再次审视自己。 

　　在上海浦东发展银行半年前发行股票并上市成功之后，人们更加关注四家国有独资商业银行能否上市。央行行长戴相龙公开表示，国有商业银行改造成股份制银行没有政策上的障碍，但需要创造一定的条件。 

　　今年央行对四大银行在监管方面的重大举措，就是要向四家银行派出监事会，以督促银行在经营管理上的改进。按照人民银行的设想，新的监事会是国务院授权中国人民银行向四家银行派出的、对其资产质量的国有资产保值状况进行监督的组织。监事会的成员由央行、财政部、审计署等部门的代表和经济、法律专家组成，主要职责是审查银行的财务报告，监督、评价银行的信贷资产质量、资产负债比例管理、国家资产保值状况，对银行的董事长、行长的经营业绩进行监督和评价，并提出任免及奖惩建议等。 

　　显然，在国有商业银行没有进行股份制改造之前，这种做法还难以达到理想的效果，但它对银行改善经营必将带来一定的压力。 

　　债转股降低银行坏账 

　　国有商业银行面临的另一难题就是坏账问题。 

　　对于银行坏账到底有多少，由于划分方法和标准不同，人们常常得出不同的结论。根据央行行长戴相龙提供的数字，目前四大银行账面需核销的呆账贷款只占其贷款总额的２·７％，在逾期贷款和呆滞贷款中也有一些是应该核销的，这样加起来，应核销的坏账可能为８％或９％。 

　　按照国际水平衡量，１０％的坏账率已经很高了。为了尽快降低不良贷款，中国从去年开始先后组建了信达、东方、长城、华融四家金融资产管理公司，负责剥离、消化银行的不良资产。到去年底，四大银行已有３５００亿元人民币的不良资产被剥离到资产管理公司。 

　　资产管理公司组建后最重要的工作就是进行债转股。到去年年末，经资产管理公司评估后签字的债转股协议达９６０亿元。人们将这一工作称为一种“双赢”，如果它的双重目标————优化银行资产，减轻国企的利息负担————得以实现的话。但是对于这一目标是否能达到，越来越多的人表示担忧。 
　　 
　　分业格局下的“综合经营” 

　　可以预见，中国未来加入ＷＴＯ后，银行业面临的首要挑战，就是优质客户的竞争。外资银行将利用其跨国经营、创新能力、丰富的金融产品、服务水平及经营管理机制等方面的优势，与中资银行争夺优质客户群。到去年年底，在华外资银行的总资产为３１３亿美元，占我国金融业总资产的２％，但其发放的外汇贷款已达２２２亿美元，占我国银行业外汇贷款的２０％，足见其竞争力之强大。 

　　由于国际上的发展趋势是银行走向混业经营、金融集团化的方向，一些外资银行拥有混业经营带来的利润调节、客户资源共享的优势，而中国商业银行按规定只能经营银行业务，与证券、保险等非银行的金融业务不得交叉，从而在竞争上处于劣势。 

　　中国不可能马上改变分业经营的格局，根据这一实际状况，中央银行提出将逐步允许国内商业银行开展综合经营，鼓励金融创新和发展中间业务。 

　　人才竞争早已开始 

　　银行业的高层已经意识到，中国加入ＷＴＯ后，与外资银行的竞争其实也是一种人才的竞争。由于中国银行在外汇业务方面具有优势，使其成为外资银行进入中国后首要的挖掘对象。近年来，仅中国银行总行每年就有四五十人投奔外资银行。据估算，一个同等级别的银行管理人员，在外资银行享受的薪水为国内银行的１００倍。 

　　对此深有感触的中国银行已经在人事、分配体制改革上大做文章。长期在海外从事金融工作的行长王雪冰意识到分配制度的重要性，他邀集了一些国内外专家组成专门小组，将对中国银行的工资水平进行评估，然后参考国际同业的收入水平，提出工资改革方案。据称，改革后这家银行员工的收入水平将翻一倍。这样，加上原有的一些福利待遇，才有可能激发员工参与市场竞争的积极性。 

　　面对即将到来的大批外资银行，恐惧是没有用了，要靠的是机制。