论文:商业银行：行将灭绝的恐龙？

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商业银行：行将灭绝的恐龙？

互联网就像一幅正徐徐展开、一望无际的美丽画卷，每一寸都孕育着无限的商机。
　　一切生物都是自然环境物竞天择的产物，所有企业都是社会经济环境优胜劣汰的单元。面对来势汹涌的电子商务大潮，身处瞬息万变的网络经济背景，观念的转变至关重要。作为企业管理者和须在管理的信条中加入"电子商务"这一重要的一章，因为它将是21世纪企业成功的助推器。当然，如果不深刻地认识它、不跟上它，电子商务也会成为一批企业自动消亡或被强制淘汰的直接原因。
　　现在，全球商业银行正在经历一个激动人心的时代，信息技术的暴风雨正猛烈地冲击着曾经牢不可破的传统银行业的堤坝，网络化、虚拟化的概念正大张旗鼓地改写着最墨守陈规的银行业的词典。
　　1995年，美国诞生了世界上第一家网络银行--安全第一网络银行，自此银行业进入了爆发性的"量子跃迁"时代。
　　网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用互联网技术，为客户提供的服务，它具有无时不在、无所不在、成本核算低廉、安全快捷、方便周全等明显的优势。其业务分为三大块：（1）传统商业银行服务以及证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷等新型商业银行服务；（2）在线支付，既包括商户对商户商务模式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通与清算。（3）新的业务领域，比如集团客户通过网络银行查询子公司的账户余额和交易信息，在签定多边协议的基础上实现集团公司内部的资金调度与划拔，提供财务信息咨询、账户管理等理财服务，还可以进行中际收支早报、发放电子信用证、开展数据统计等。
　　网络银行来势汹汹，大有后来居上的势头。根据艾伦米尔顿国际管理顾问公司的调查预测，到2003年，网络银行将瓜分30％的银行业利润。
　　正如邓小平同志所言，"科学技术是第一生产力"，以网络银行为代表的银行业创新的原动力是电子信息技术的发展。电子化将成为银行业的第一生产力，为银行业的业务与管理带来创新，拓宽金融市场，发展金融体系。下面简要分析其作用：
　　首先，拓宽金融服务领域。网络化银行能够融合银行、证券、保险等分业经营的金融市场，减少各类金融企业针对同样客户的劳动重复，拓宽金融企业进行产品功能解捆和综合的创新空间，向客户提供更多量体裁衣式的金融服务。由此，金融作业将从事全能银行业务，并借助自身的网点和网络，从事如资信评估、气象发布，甚至联合其他实体的网络，从事旅游组团、商品零售等，开展"保姆行"业务，正如有广告语说，在人们将来的生活中，"有病找医，有纠纷找律师，其他都可以找银行"。
　　第二，提高金融服务质量。网络银行能够突破时间限制，并促进无形金融市场，即虚拟化金融市场的形成和发展，传统上，银行业务采取的是柜员--客户接触在固定营业网点，也称为有形市场，办理业务的方式。这种市场模式需要客户不断"走动"来维持，离特定网点较远的客户"走动"费时费力，形成银行建设虚拟化金融市场，其受固定营业网点的空间局限性不再存在。理论上只要有网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围，客户可以坐在家中、办公室，或远在异国他乡享受悠闲休假时指令银行服务。万事达国际组指出，"因特网的广泛流行正使得传统金融业服务从固定销售点方式转变为随时随地方式"。
　　因此，将来的银行将能够提供"AAA式服务"，即在任何时候、任何地方，以任何方式为客户提供金融服务，这种服务包括更多的针对性、个性化和人情味。
　　第三，降低金融服务成本。金融电子化的引入和深化持续降低银行的经营成本，并使网上银行代表着未来银行业的发展方向，网上银行的经营成本只占经营收入的15-20％，而相比之下传统银行的经营成本占经营收入的60％左右。
　　网络银行无须开设分支机构，雇员极少，如美国安全第一网络银行员工只有19名。由此省下的巨额资金可以用来提高利息，如花旗银行储户必须在活期帐户上有6万美元余额，才能获得1％的利息，而亚特兰大网络银行规定的最低限额是100美元，存款所付利息为4％；另以一年定期存款的利率为例，花旗银行为4.8％；而亚特兰大网络银行为6％。高利息增加客户收益的同时，也壮大银行的客户基础。将来，银行的许多业务还可以通过广泛的其他企业和社会会公共网来完成，从而借助别人的成本来完成自己的业务。综上所述，广泛地利用互联网开展金融业务，将极大地改善银行的盈利能力。
　　第四、强化金融管理。银行业务电子化、网络化还将改变金融企业管理方式、提高金融企业管理的深度、广度和效率。
　　正如江泽民同志强调的："创新是一个民族进步的灵魂，是国家兴旺发达的不竭动力"。在瞬息万变的信息时代，固步自封的代价将是灭亡。有专家预言，在2005年前未能推出网络银行的商业银行，将面临被迫出局的危险。商业银行如果不希望成为比尔盖茨所言的"行将在21世纪灭绝的恐龙"，就必须战略性地选择网络银行为发展方向，实现自身发展里里程中脱胎换骨的变革，抢占未来竞争中的制高点。
本文摘录自互联网络,在此刊登仅为传递更多信息,版权归作者所有.

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